«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012




Назва«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012
Сторінка2/18
Дата конвертації25.10.2013
Розмір2.52 Mb.
ТипДокументы
mir.zavantag.com > Финансы > Документы
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   18
Глава 1. Деньги управляют вами
Как обстоят финансовые дела у представителей среднего класса в России?

Одни (причем бо́льшая часть) трудятся за зарплату, другие (их гораздо меньше) ведут собственный бизнес/дело и получают доход от него, некоторые (самая незначительная доля) живут как рантье, имея деньги с капитала (проценты, рента).

Однако цели у всех нас практически одинаковые: покупка квартиры и/или дома для собственного проживания или для детей, машин для себя и членов семьи, получение образования, регулярные путешествия и т. д. и т. п. Для реализации целей, понятное дело, нужны средства. И вот в этих вопросах мы с вами все принципиально разные: кто‑то умудряется с заработной платы в 100 тысяч рублей накопить на благоустроенный дом за городом в придачу к имеющейся квартире, а кто‑то, получая от бизнеса более пяти миллионов рублей в год, не может купить себе даже квартиру.
^ Как большинство представителей среднего класса относится к деньгам?
У многих из нас есть мечта, но далеко не все осуществляют ее, полагая, что у них недостаточно средств для этого. Хотя на самом деле проще всего воплотить в жизнь именно те желания, которые выражаются деньгами.
Некоторые из тех, кто никак не приближается к достижению своих целей, жалуются на судьбу: «У меня маленькая зарплата, и она не позволяет мне накопить на…», «Если бы я получал больше, я давно бы…»

Другие – обосновывают, почему они даже не делают попыток что‑то предпринять: «Цены растут, и деньги, которые я откладываю, постоянно обесцениваются», «Я живу сегодняшним днем, позволяю себе все, что захочу в данный момент, и меня это устраивает, потому как неизвестно, что будет завтра», «Управлять личными финансами нужно только богатым…»
Немногие готовы взглянуть правде в глаза и признаться, что на самом деле они попросту не управляют или не хотят управлять своими личными финансами, потому что:

• не умеют планировать свои денежные потоки;

• не ведут бюджет доходов и расходов;

• неспособны эффективно сохранять и приумножать свои накопления.

Наверняка многие из вас сталкивались с тем, что увеличение дохода далеко не всегда приводит к желаемым результатам в плане достижения целей – все деньги по‑прежнему разлетаются непонятно куда очень быстро.
^ Четко сформулировать жизненные цели и достичь их могут все, если захотят.
Психологи отмечают: деньги – одно из известных психологических табу, связанных с жизненной силой. Чтобы человек чувствовал себя состоятельным, он должен уметь делать три вещи:
1) планировать поступления и расходы денежных средств;

2) зарабатывать деньги;

3) тратить их.
По тому, как человек планирует, зарабатывает и тратит деньги, можно понять, состоятелен он или нет. И далеко не каждый имеет здоровый опыт финансовой состоятельности: не научили родители, не объяснили учителя. Поэтому мы сталкиваемся с такими проблемами:
1) на этапе планирования: финансовая «булимия» (мне нужно о‑о‑очень много денег) или финансовая «анорексия» (мне не нужны деньги);

2) на этапе зарабатывания: финансовая «апатия» (я не умею и не могу зарабатывать деньги);

3) на этапе трат: финансовое «несварение» (трачу деньги на ненужные мне вещи), финансовый «запор» (боюсь тратить деньги), финансовый «понос» (спускаю все деньги).
Заметили аналогии с пищеварительной системой? Мне очень нравится этот пример, который приводит Римма Ефимкина – психолог из Новосибирска. Действительно очень похоже, только в случае с пищеварительной системой человек, как правило, сам знает, что происходит и что с этим делать, а вот с финансовой – не очень.

Хотите прямо сейчас устроить экспресс‑диагностику своей финансовой системы?

Сделайте вот что.
1. Определите, сколько лет вы зарабатываете деньги (срок вашей трудовой деятельности).

2. Посчитайте, какой среднемесячный доход вы получали за все это время.

3. Умножьте первую цифру на вторую.
Полученная цифра показывает, сколько у вас должно быть на сегодняшний день личных накоплений (по минимуму). У вас есть эти деньги в виде наличных, счетов или, может быть, вложений в недвижимость?

Если величина ваших накоплений примерно такая, значит, у вас все более‑менее в норме.

Если накопления есть, но существенно меньше – у вас явно проблемы на каком‑то из этапов.

Если накоплений нет вовсе – у вас либо финансовая «булимия» или «несварение», либо серьезные проблемы с зарабатыванием денег.

И наконец, если ваши накопления существенно больше этой суммы – вы либо зарабатываете гораздо больше, чем вам нужно для жизни, либо у вас финансовый «запор» в плане удовлетворения своих потребностей (трат), либо и то и другое вместе.

В общем‑то, всех людей по их отношению к трем обозначенным этапам – планирование, зарабатывание, траты – можно отнести к одному из пяти основных типажей.
1.^  Донор/дойная корова. Скромно оценивает свои потребности, много зарабатывает, сам тратить не любит/боится, экономит на всем.

Как правило, это люди с низкой самооценкой, трудоголики, которые не могут расслабиться и получать от жизни удовольствие. В самом ярко выраженном случае люди, относящиеся к этому типу, совсем не тратят – их деньги уходят на семью и/или бизнес автоматически, в то же время они оценивают свои потребности высоко и так же много зарабатывают. В один прекрасный момент такие люди, совершенно не получающие удовольствия от жизни, могут стать дауншифтерами, то есть бросить работу/бизнес и заняться тем, что приносит удовольствие, пусть и без дохода.

2. Растратчик. Имеет высокие запросы, мало зарабатывает, много тратит.

Как правило, это обаятельные, веселые люди, всегда находят себе кучу помощников, чтобы самим не утруждаться. Зачастую они не могут понять, на какие средства живут, так как сами совершенно не умеют зарабатывать. Частным случаем этого типажа являются люди с низкими запросами, неплохо зарабатывающие, но тратящие намного больше – они постоянно не могут свести концы с концами, вечно в долгах и поиске, как заработать быстро много денег.

3. Вампир. Имеет очень высокие запросы, ничего не зарабатывает, ничего не тратит.

Такие люди полностью находятся на чьем‑то содержании, недовольны жизнью, агрессивно настроены, считают, что «кто‑то» все время у них что‑то отнимает. Частный случай – люди, которые немного, но все‑таки зарабатывают, имеют большие аппетиты, мало тратят – они всю жизнь надеются на светлое будущее, которое, как правило, не наступает.

4. Трубопровод. Зарабатывает адекватно своим потребностям и потому все тратит.

Такие люди живут, что называется, «от зарплаты до зарплаты» и гордятся тем, что могут сами себя обеспечить.

5. Адекват. Адекватно оценивает свои потребности, зарабатывает достаточно для их обеспечения и формирования запаса/накоплений на будущее.

Такой человек реально оценивает свои потребности и возможности и думает не только об удовлетворении потребностей сегодняшнего дня, но и о будущем.
Вы уже определились, какой типаж ближе всего к вашей личной финансовой системе ценностей?

Я на своей практике убедилась, что большинство представителей среднего класса в России – это «растратчики» или «трубопроводы». Таким людям сложно стать «адекватами», правильно работать с деньгами, потому что, помимо всего прочего, у нас в стране еще нет соответствующей культуры – культуры обращения с личными деньгами, планирования денежных потоков, ведения бюджета и инвестирования капитала. Нам с вами не преподают азы финансовой грамотности ни в школе, ни в университете. Те вещи, которые я объясняю взрослым людям, американские дети проходят в школе: капитализация процентов, доходность на вложенный капитал, инвестиционные фонды и прочее. У нас даже в большинстве вузов нет такого предмета, как «личные финансы».

Поэтому в России сегодня не более 10 % населения хотя бы просто контролирует свои расходы и понимает «куда уходят деньги», а тех, кто планирует денежные потоки для достижения целей, – единицы. В США же более 70 % населения имеют личный финансовый план.

Закономерно встает вопрос: почему же управлять личными финансами многие считают излишним, тогда как, например, необходимость управления финансами предприятия осознают практически все? Очевидно, предпосылки такого, я бы сказала, небрежного отношения к собственному кошельку сформировала в том числе и тот факт, что на протяжении десятилетий многие решения за каждого человека принимались на уровне государства. Не существовало права собственности на недвижимость, отсутствовали развитые финансовые институты. Управлять было практически нечем!

Что же происходит сейчас? Рынок развивается: сегодня большое количество разнообразных профессиональных участников рынка предлагает еще большее количество финансовых продуктов населению, именно физическим лицам! Каждый может купить недвижимое имущество. Растут доходы людей. В результате у большинства появились активы (имущество в собственности), пассивы (обязательства, долги), доходы, расходы, которыми необходимо управлять. Перед многими стоят проблемы следующего характера:

• Куда уходят деньги (чем больше зарабатываешь – тем меньше остается…)?

• Как избежать кассовых разрывов, согласовать поступления и платежи?

• Как спланировать дорогостоящую покупку, лучше накопить или взять в кредит?

• Как выбрать программу кредитования?

• Куда лучше вложить свободные денежные средства?

У любого человека появились реальные возможности выйти на финансовый рынок или приобрести любую услугу, продукт финансового характера. А это, в свою очередь, должно было привести к потребности получать финансовые знания. Эта информация сейчас вполне доступна, нужно только проявить усердие в ее сборе.
^ Умение обращаться с деньгами, быть финансово грамотным сегодня необходимо каждому человеку независимо от его жизненных и финансовых обстоятельств.
В июле и декабре 2008 года Национальным агентством по финансовым исследованиям (НАФИ) было проведено социологическое исследование по заказу Всемирного банка. Вот его результаты.

• Менее половины россиян (45 %) осуществляют учет личных финансов. Из них две трети планируют свой бюджет только на месяц вперед и лишь 9 % – на период более одного года.

• Отсутствует устойчивая привычка сравнивать различные условия получения финансовых услуг: 30 % опрошенных не делают этого никогда (!), еще 24 % – редко и иногда.

• Менее трети россиян способны различить простейшие признаки финансовой пирамиды.

• Лишь 11 % россиян имеют стратегию накоплений на обеспечение старости (для сравнения – 63 % в Великобритании).

• Более половины опрошенных слабо владеют финансовой арифметикой. 43 % не ответили ни на один из шести тестовых вопросов, на пять‑шесть вопросов правильно ответили лишь 15 %.
Естественно, читая про ошибки других людей, о своих мы думаем в последнюю очередь. Поэтому предлагаю вам пройти тест: попробуйте ответить на вопросы, приведенные ниже, сразу или по мере чтения первой главы. Дойдя до ее конца, вы сумеете оценить, насколько ваши финансы «больны», а может, и наоборот – вы являетесь исключением, и в вашем представлении о семейных денежных потоках нет ничего напоминающего финансовые мифы, характерные для мировоззрения большинства представителей среднего класса!
Ну что, опровергнем статистику?
^ Тест «Состояние ваших личных финансов»
1. Есть ли у вас финансовые цели в жизни?

а) примерно представляю свои цели;

б) цели записаны на бумаге на ближайшие 5–7 лет;

в) цели записаны на бумаге, определена их стоимость и сроки (авто, квартира, пенсия и т. п.).
2. Знаете ли вы, сколько денег уходит на основные статьи расходов в вашем бюджете?

а) могу четко назвать сумму по каждой статье;

б) приблизительно;

в) нет.
3. Сколько месяцев вы сможете прожить на свой резерв денег, не работая?

а) 0–3 месяца;

б) 3–12 месяцев;

в) более 12 месяцев.
4. Как вы поступаете, когда даете деньги в долг?

а) запоминаю;

б) заключаю договор, в котором прописываю сумму, срок, ставку процента, условия досрочного гашения и штрафы за задержку с выплатами;

в) записываю, кто, сколько и с какого времени занял.
5. По каким критериям вы выбираете банковский депозит?

а) высокая процентная ставка по депозиту банка;

б) высокая надежность и удобные условия;

в) по рекомендации знакомых и друзей.
6. Где находится накопительная часть вашей пенсии?

а) в негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании;

б) во Внешэкономбанке;

в) не знаю.
7. При повышении курса доллара следует:

а) покупать доллары;

б) все зависит от прогноза цен на доллар в будущем;

в) продавать доллары.
8. Какое утверждение верно?

а) чем меньше срок кредита, тем больше процент;

б) чем больше срок кредитования, тем больше процент;

в) процент не зависит от срока кредита, а только от его суммы.
9. Наиболее безопасный способ вложения денег – это:

а) ценные бумаги;

б) покупка иностранной валюты;

в) сберегательный вклад.
10. Пользуетесь ли вы дистанционным банковским обслуживанием (теле‑банк/банк‑клиент/интернет‑банкинг)?

а) да;

б) пока не пользуюсь, но планирую;

в) нет.
11. Какой процент от вашей зарплаты работодатель отчисляет в накопительную часть вашей пенсии?

а) 14 %;

б) 8 %;

в) 6 %.
12. Какую компанию вы с большей степенью вероятности отнесли бы к финансовой пирамиде?

а) компанию, которая гарантирует доходность на вложенные средства 10 % в месяц, имеет большое количество клиентов, в том числе несколько ваших знакомых уже сотрудничают с ней более пяти лет;

б) компанию, которая недавно вышла на рынок и предлагает клиентам паевые инвестиционные фонды без всяческих гарантий не только доходности, но и сохранности вложенных средств;

в) они обе финансовые пирамиды.
13. Возвращаются ли клиенту взносы при накопительном страховании жизни в конце срока действия полиса?

а) нет;

б) да;

в) возвращаются с дополнительным доходом.
14. Если у вас есть сберегательный счет в банке, что из нижеперечисленного соответствует действительности в отношении дохода по начисляемым процентам?

а) проценты на ваш вклад не будут начисляться, пока вам не исполнится 18 лет;

б) доход по процентам не облагается налогом;

в) высокий доход по процентам может облагаться подоходным налогом.
15. Иметь ликвидные активы означает иметь возможность легко и быстро превратить их в наличные деньги?

а) верно, но касается только граждан, достигших 18‑летнего возраста;

б) верно при любых обстоятельствах;

в) верно, если речь идет о небольших суммах.
16. Кирилл и Алена – ровесники. В 25 лет Алена начала откладывать по 2 тысячи рублей в месяц. Кирилл не имел сбережений до 50 лет, когда начал откладывать по 4 тысячи рублей в месяц. Алена продолжала сберегать по 2 тысячи рублей в месяц. Сейчас им по 75 лет. У кого пенсионный вклад больше?

а) у Алены, за счет эффекта сложного процента, который приносил доход все время, пока деньги находились в работе;

б) суммы на счетах равны, так как Кирилл и Алена перечислили равное количество денег;

в) у Кирилла, так как он каждый год перечислял бо́льшие суммы.
17. Виктор и Егор работают в одной компании и получают одинаковую зарплату. Оба имеют хорошую кредитную историю. Виктор взял 4 тысячи евро в кредит на зарубежную туристическую поездку. Егор взял 4 тысячи евро в кредит на покупку автомобиля. Кому кредит обойдется дешевле?

а) Виктору, так как кредитование зарубежных поездок считается менее рискованным;

б) Егору, потому что покупаемый автомобиль служит обеспечением кредита;

в) разницы в стоимости кредита не будет, так как у них одинаковая финансовая ситуация.
18. У семьи Ивановых и Петровых ипотечные кредиты на одинаковые суммы под одинаковый процент. У Ивановых аннуитетная схема платежей, у Петровых – дифференцированная. Кто из них в итоге больше переплатит за квартиру в виде процентов по кредиту?

а) Петровы, так как у них бо́льшие платежи по кредиту в первые годы и, соответственно, бо́льшие выплаты процентов;

б) переплата будет одинаковой, так как суммы кредита и процентные ставки равны;

в) Ивановы, так как равномерные аннуитетные платежи распределяют большую часть процентов на первые годы, за счет чего тело кредита гасится медленнее.
19. Вложение в какой фонд самое рискованное?

а) фонд облигаций крупных компаний;

б) фонд акций;

в) фонд смешанных инвестиций (акции+облигации).
20. Покупательная способность населения зависит от:

а) уровня инфляции;

б) процентных ставок;

в) торгового дефицита.

Внесите выбранные вами ответы в табличку:

Если вы не поняли смысл некоторых вопросов, не переживайте, в свое время я вам все объясню! Все не так сложно, как кажется.

Далее мы с вами посмотрим, насколько верны были ваши ответы, проставим в зависимости от этого баллы, посчитаем общую сумму баллов и сделаем выводы о вашей общей финансовой грамотности.
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   18

Схожі:

«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconЮлия Сахаровская Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом Об этой книге
Эта книга о том, как жить без жертв: не принося свое сегодня в жертву завтра, и наоборот. Как не отказываться от привычного уровня...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconБизнес букс
К36 Договориться можно обо всем! Как добиваться максиму­ма в любых переговорах / Гэвин Кеннеди; Пер с англ. — М.; Альпина Бизнес...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconАльпина бизнес букс
...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconРедактор Е. Харитонова Иванова С. В. И 20 Мотивация на 100%: а где...
...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconАльпина бизнес букс
Сэр Ричард Брэнсон — уникальная личность. Человек-бренд, человек-шоу. Сложно даже представить, что он — не голливудский актер или...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconАльпина бизнес букс
Сэр Ричард Брэнсон — уникальная личность. Человек-бренд, человек-шоу. Сложно даже представить, что он — не голливудский актер или...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconКурсоваяработ а по предмету: «Бизнес-план» Тема: «Разработка бизнес-плана...
Тем обиднее бывает предпринимателю, когда созданный с таким трудом бизнес не приносит ожидаемых результатов или просто оказывается...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconУходим в отрыв. Построение эффективной компании Эта книга о росте...
Эта книга о росте — о том, как его добиться и как управлять растущей компанией. Здесь нет общих теорий и тактик. Будучи опытным бизнес-консультантом,...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconВерн Харниш Правила прибыльных стартапов. Как расти и зарабатывать...
Можно ли научиться предпринимательству? Этот вопрос вызывает много споров, но я уверен в том, что, как минимум, можно научиться управлять...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconХарактеристика современных бизнес структур
И так что же такое бизнес, и что представляют собой игроки, которые играют в эту игру на деньги, где мало правил и много риска?
Додайте кнопку на своєму сайті:
Школьные материалы


База даних захищена авторським правом © 2013
звернутися до адміністрації
mir.zavantag.com
Головна сторінка