«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012




Назва«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012
Сторінка11/18
Дата конвертації25.10.2013
Розмір2.52 Mb.
ТипДокументы
mir.zavantag.com > Финансы > Документы
1   ...   7   8   9   10   11   12   13   14   ...   18

Варианты ведения бюджета
Итак, теперь у нас есть теоретические знания, и мы имеем срез состояния наших финансов на сегодня. Сколько времени вы на это потратили? Если хотите систематизировать ведение бюджета, то можете один раз поставить программу в своем мобильном или завести табличку в ежедневнике.

В Интернете на данный момент предлагаются различные готовые решения по учету личных финансов. Их можно условно разбить на три основные категории: ПО для смартфонов, ПО (офлайн) для компьютера, онлайн‑сервисы (сайты) в Интернете.

Следует отметить, что в России наиболее распространен учет личных финансов в MS Excel и программе 1 С. На Западе же существует огромное количество разнообразных программ учета для смартфонов. Однако в последние годы все бо́льшую популярность приобретают онлайн‑сервисы в Интернете, позволяющие получить доступ к своим расходам и доходам с любого ПК, подключенного к Сети, или даже с мобильного телефона с поддержкой GPRS/EDGE/3G/WiFi.

Каким требованиям должна удовлетворять идеальная система учета?

• Иметь простой и удобный интерфейс, доступный для понимания и непосвященным.

• Осуществлять импорт/экспорт данных в/из офлайновых программ на ПК.

• Предоставлять гибкую систему отчетов.

• Осуществлять расширенный поиск по разным атрибутам.

• Иметь кредитный калькулятор.

• Вести бюджетирование.

• Поддерживать учет в разных валютах.

• Учитывать вложения на депозиты и инвестиции.

Ниже привожу список популярных интернетовских программ и сервисов учета личных финансов, по результатам краткого анализа которых составим сравнительную табличку.

• EasyFinance – http://easyfinance.ru, онлайн.

• Drebedengi – http://drebedengi.ru, есть как онлайн, так и офлайн.

• MoneyTracker – http://dominsoft.ru, офлайн.

• Family – http://sanuel.com, офлайн.

• HomeMoney – http://homemoney.ua, онлайн.

• 4 Конверта – http://www.4konverta.com, онлайн.

• Дзен‑мани – http://zenmoney.ru, онлайн.

• AbilityCash – http://dervish.ru, офлайн.

• 1C‑Деньги – http://online.1c.ru/catalog, офлайн.

Данные, приведенные далее в таблице, позволяют эти сервисы сравнить.
Если спросите, какую программу выбрать, мой ответ – под себя. Главное – чтобы вам было удобно и комфортно вести свой учет. Только если останавливаетесь на онлайн‑системе, изучите предварительно вопросы безопасности хранения данных: в сети много отзывов и информации на эту тему по каждой из обозначенных систем.

Лично я, несмотря на все достоинства современных программных разработок, по‑прежнему использую Excel – мне так удобно. Excel имеет такое важное достоинство, как гибкость, а соответственно, возможность сделать все, что угодно. Мне это нравится. Но не всем этот вариант удобен и комфортен.

* Автоматическая синхронизация данных с банком (операции по банковским картам): ВТБ24, Ситибанк, АМТ Банк, выгрузка из банковского клиента Альфа‑банка для EasyFinance.
Например, у меня есть подруга Маша, которая поступает следующим образом: ежедневно при каждой трате достает мобильный телефон и вносит расход во встроенную на нем программу для учета личных финансов. Да, многие производители телефонов – тот же самый Apple – стали или включать такие программы в стандартный пакет мобильного, или предлагать скачать их за очень небольшие деньги. Один раз в месяц Маша достает телефон и сверяет факт с «целевым бюджетом» просто на бумаге, делает выводы, вносит правки на будущее. Ежемесячная сверка план/факт помогает оптимально расходовать деньги, показывает, когда пора остановиться, дабы не жертвовать главным (ключевыми целями) ради «пустого».
^ Выберите самый удобный для вас способ ведения бюджета и получайте удовольствие от этого процесса!
Один не склонный к планированию товарищ «протрезвел» в три секунды, когда после сведения бюджета понял, что 114 тысяч рублей на багетные работы в новой квартире при общем бюджете на обстановку в 500 тысяч рублей – это уже даже больше, чем превышение бюджета, а скорее выход за пределы своей системы ценностей и приоритетов. Пора остановиться.
Я также знаю людей, которые ведут учет личных финансов в 1 С, на сайте EasyFinance и в других программах. Каждый из них может привести множество доводов в пользу своего способа, поэтому, я думаю, все они в чем‑то хороши. Выберите лучший для себя способ ведения бюджета и получайте удовольствие от этого процесса!
^ Активы и пассивы – что у меня есть и кому я что должен
Теперь вы знаете точно, сколько зарабатываете и сколько тратите. Но вспомните, о чем мы говорили в самом начале этой главы. Я задала вам вопрос: а сколько вы СТОИТЕ?

Иметь хороший доход еще не значит быть успешным – это может быть даже опасно, как мы с вами убедились на примере Анны.

Поэтому следующий шаг – составление отчета об активах (имуществе) и пассивах (обязательствах). Это необходимо для оценки своего нынешнего финансового положения.

Сегодня среди россиян очень популярно накапливать пассивы, а не активы.

Если вы думаете, что, когда люди начинают больше зарабатывать, у них остается больше денег, то вы ошибаетесь. Люди начинают в то же время больше тратить и… брать кредиты. При среднем доходе в 150 тысяч рублей на семью выплаты по кредитам могут составлять до 100 тысяч рублей в месяц. Ипотека. Автокредит. Потребительский кредит. Кредит под залог недвижимости – все не перечесть. Самое главное – мы предпочитаем взять кредит на оплату желанной покупки, нежели накопить на нее собственные средства.

Мы даже не думаем о том, что, возможно, накопить выгоднее, да и не так долго, как кажется. Просто даже посчитать нам лень. Зачем? Если вокруг такие привлекательные предложения по кредитованию, такие низкие ставки кредита…

Из разговора с Татьяной, ежемесячный доход в семье которой составляет 150 тысяч рублей в месяц плюс премии.
«Мы с мужем специально взяли ипотечный кредит и купили квартиру на Черном море – так проще, ведь выплаты по кредиту дисциплинируют, банк будет нас контролировать, и мы точно все оплатим. А иначе эти деньги просто разойдутся, как всегда, непонятно куда. Так у нас, по крайней мере, и квартира будет в собственности рано или поздно, и есть где лето с детьми провести. Мы и машину в кредит брали, расплатились досрочно и поняли, что этот вариант нам удобен. Накопить на такую покупку для нас нереально».
Понимаете, о чем речь? Мы перекладываем контроль и управление нашими финансами на банк! Нам самим сложно себя контролировать. Лучше мы переплатим немалые деньги банку, расписавшись в собственном бессилии. Вот что за этим стоит.

А вы хотя бы раз пробовали посчитать, сколько денег вы «дарите» банку при таком подходе? Татьяна была просто в шоке, когда увидела эти цифры, а еще поняла тот факт, что копить пришлось бы не так долго, как она считала. Ту же квартиру на Черном море они с мужем могли бы себе позволить уже меньше чем через три года. Даже если учесть, что эти три года им пришлось бы снимать на лето аналогичную квартиру, вариант с накоплением все равно получился в разы выгоднее варианта с ипотекой.

Давайте посмотрим на цифрах.
^ Исходные данные.

• Ежемесячный доход семьи – 150 тысяч рублей.

• Годовая премия – 150 тысяч рублей.

• Ежемесячные расходы семьи – 100 тысяч рублей.

• Накопления для покупки квартиры – 20 тысяч долларов.

• Стоимость квартиры – 120 тысяч долларов.
^ 1‑й вариант. Покупка квартиры в кредит.

• Сумма кредита – 100 тысяч долларов.

• Ставка кредита – 8 % годовых.

• Срок кредита – 10 лет.

• Схема платежей – аннуитетная. Платеж в месяц – 1206,72 доллара. (^ Аннуитетный платеж по такому кредиту = 1206,72 х 12 = 14 481.)

Этот вариант был реализован на практике. Ежемесячные выплаты по кредиту составили 1210 долларов.
2‑й вариант. Накопления на покупку квартиры.

Это гипотетический альтернативный вариант. До формирования необходимой для покупки квартиры суммы подразумевается аренда квартиры на три летних месяца каждый год.

Но самое главное, в этом варианте капитал на конец того же 11‑го года, что и в первом варианте, составляет 277 593 доллара, то есть на 63 622 доллара, или на 30 %, выше, чем в первом варианте.

Как вам такой расклад? Только не говорите про инфляцию… это все равно лучше, чем ничего, согласитесь?

Как мы видим из таблицы, к концу срока оплаты кредита у семьи формируется капитал в размере 213 971 долларов (столбец 10).

Как видим из таблицы, квартиру можно купить уже через три года, при этом не ограничивая себя в возможности снимать на лето квартиру на море.
Итак, давайте приступим к анализу ваших активов и пассивов. Для начала дам краткие определения.

^ Активыэто ваше имущество. Все, чем вы владеете и можете при необходимости продать. Активы бывают разные:

• доходные (ценные бумаги, рентная недвижимость);

• не приносящие дохода (недвижимость, которую вы сдаете за оплату коммунальных расходов);

• убыточные (недвижимость, которая стоит и никем не используется, но коммунальные расходы вы оплачиваете).
^ Пассивыэто ваши обязательства. Это кредиты, займы, долги кому бы то ни было – все, что вы должны рано или поздно кому‑то вернуть. Сплошной расход.

Пассивы также бывают разные:

• дорогие (с высокой процентной ставкой);

• дешевые (с низкой процентной ставкой).

От дорогих пассивов нужно избавляться, дешевые пассивы могут быть выгодны – ими нужно управлять.
Анализ активов
Многие люди не представляют, каким «богатством» они располагают, а про некоторые активы забывают вовсе или не берут их в расчет – например, земельный участок на другом конце страны, доставшийся в наследство от прадедушки, или полуразвалившаяся дача за 300 км от дома. А ведь продав подобное имущество, пусть даже дешево, и вложив вырученные средства в финансовые инструменты на выгодных условиях, можно рассчитывать на дополнительный доход.

Теперь оцените свое имущество – свои активы: стоимость вашей квартиры, машины, гаража, дачи, в том числе и тех активов, которыми вы не пользуетесь, давно забыли про них, и они просто простаивают за ненадобностью. Отметьте те, которые необходимо реструктуризировать. Подумайте, как это можно сделать.

Необходимо тщательно проанализировать свои активы с точки зрения доходности/убыточности и по максимуму избавиться от убыточных и бездоходных активов, переведя их в доходные.

Например, как минимум перестать переживать за свою квартиру, простаивающую впустую и приносящую вам одни расходы, только потому, что вам жаль денег на ремонт. Также не стоит сдавать квартиру «только своим» за оплату коммунальных услуг. Недвижимость – это всего лишь недвижимость. Ее нужно застраховать и получать с нее рыночный рентный доход, если вы не пользуетесь ею сами. Иначе вы просто занимаетесь благотворительностью или глупостью.

Гаражи, жилье и полуразвалившиеся дачи далеко от дома, доставшиеся в наследство, – продать по рыночной цене и вложить вырученные деньги в доходные активы или погасить существующие пассивы (самые дорогие). Например, купить тот же гараж, но в своем городе, и сдавать его в аренду или вложиться в ценные бумаги.

Вторая машина в семье, если она используется не чаще раза в месяц, – это тоже убыточный актив. Подумайте, возможно, лучше ее продать и вложить деньги во что‑то, что будет давать вам доход, или сдать в аренду эту машину, чтобы она сама приносила вам какую‑то копейку?
Анализ пассивов
Анализ пассивов – тоже немаловажный фактор. В последнее время к финансовым консультантам обращается все больше людей, которым требуется антикризисный финансовый план. Это значит, что их пассивы уже давно перекрыли все активы. Недавно ко мне приходила женщина, у которой двадцать одно (!) обязательство – это кредиты и займы – и совершенно нет активов. Так что, прежде чем брать очередной кредит в банке или просить в долг у друзей, оцените свою платежеспособность.

Нужно всегда представлять, в какой финансовой ситуации находится ваша семья. При этом я совсем не хочу сказать, что все долги плохи. Есть и «хорошие» долги – это когда ставка по кредиту/займу ниже рыночной, а вы используете эти привлеченные деньги либо на очень важную в вашей жизни цель, либо инвестируете, получая доход выше ставки кредита. Например, ипотечный кредит под 10 % годовых в рублях целесообразен для решения жилищного вопроса вместо аренды квартиры. Покупка машины в кредит под 5 % целесообразна, если благодаря ей вы повышаете эффективность своей жизни, результат работы. Или кредит для бизнеса под 20 % годовых, если бизнес приносит 50 % годовых, вполне приемлем.

Но если вы берете потребительский кредит со ставкой 20 % и скрытыми процентами (еще 20 % годовых) и просто тратите эти деньги… неважно на что: ремонт, одежда, путешествие, свадьба, бытовая техника, та же машина, – речь идет о «плохих» долгах. Такие долги делают вас беднее и отдаляют от исполнения ваших целей.

^ Практикум: построение личного балансового отчета
А теперь давайте сведем воедино активы и пассивы и составим второй важный документ в жизни любого человека, желающего управлять своими финансами, – балансовый отчет.

Не пугайтесь – не бухгалтерский. Мы все упростим и получим баланс активов и пассивов в виде такой таблицы.

Заполните ее своими данными.

Что у вас получилось в итоге по столбцу «активы»? А по столбцу «пассивы»?

Как вы, наверное, знаете, в бухгалтерском балансе по определению активы должны быть равны пассивам. В нашем упрощенном балансе все немного по‑другому:

^ АКТИВЫ – ПАССИВЫ = СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ

Это ответ на заветный вопрос: «А сколько же я сто́ю?»

Если ваши активы больше ваших пассивов, у вас получился собственный капитал со знаком плюс. Примите мои поздравления! Правда, если собственный капитал совсем небольшой по сравнению с активами, то ваше положение трудно назвать финансово стабильным.

Если же ситуация обратная и ваш собственный капитал в минусе – вам нужно серьезно задуматься. Ваше финансовое положение нестабильно, и нужно срочно с этим что‑то делать!

Давайте посмотрим на примерах. Я не буду приводить ситуации, когда у человека/семьи совсем нет активов и/или пассивов. Думаю, вы и сами легко сделаете правильные выводы в подобных случаях.

Посмотрим, как при наличии и пассивов, и активов можно понять, стабильна ли ваша ситуация или не совсем.
Вариант 1. Активы существенно больше пассивов. Стабильная ситуация

Итак, мы видим, что активы семьи существенно выше пассивов: 310 тысяч долларов против 10 тысяч долларов.

Собственный капитал = 310–10 = 300 тысяч долларов.

Стабильная финансовая ситуация. А если посмотреть на активы в разрезе, мы поймем, что в принципе семья обладает не только необходимыми для жизни активами – квартира, дача, машина, гараж, – но и ликвидными активами на непредвиденный случай – 30 тысяч долларов на банковских счетах, и долгосрочными вложениями для будущего – 30 тысяч долларов на фондовом рынке.

Пассивы несущественны – они составляют всего 3 % от активов. А если учесть, что семья может погасить их в любой момент при необходимости за счет средств на банковских счетах, то их можно вовсе не опасаться.
Вариант 2. Активы чуть‑чуть больше пассивов (или равны). Шаткое положение

В данном случае собственный капитал = 170–145 = 25 тысяч долларов.

Положение семьи довольно шаткое – ведь достаточно того, чтобы друзья попросили рассчитаться с долгом, как сразу возникнет недостаток финансов. Абсолютно отсутствуют ликвидные средства, как то: наличные, счета в банках или даже вложения в фондовый рынок. Очевидно, что при возникновении непредвиденных затрат у семьи только два выхода: брать займ/кредит или продавать имущество.
1   ...   7   8   9   10   11   12   13   14   ...   18

Схожі:

«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconЮлия Сахаровская Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом Об этой книге
Эта книга о том, как жить без жертв: не принося свое сегодня в жертву завтра, и наоборот. Как не отказываться от привычного уровня...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconБизнес букс
К36 Договориться можно обо всем! Как добиваться максиму­ма в любых переговорах / Гэвин Кеннеди; Пер с англ. — М.; Альпина Бизнес...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconАльпина бизнес букс
...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconРедактор Е. Харитонова Иванова С. В. И 20 Мотивация на 100%: а где...
...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconАльпина бизнес букс
Сэр Ричард Брэнсон — уникальная личность. Человек-бренд, человек-шоу. Сложно даже представить, что он — не голливудский актер или...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconАльпина бизнес букс
Сэр Ричард Брэнсон — уникальная личность. Человек-бренд, человек-шоу. Сложно даже представить, что он — не голливудский актер или...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconКурсоваяработ а по предмету: «Бизнес-план» Тема: «Разработка бизнес-плана...
Тем обиднее бывает предпринимателю, когда созданный с таким трудом бизнес не приносит ожидаемых результатов или просто оказывается...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconУходим в отрыв. Построение эффективной компании Эта книга о росте...
Эта книга о росте — о том, как его добиться и как управлять растущей компанией. Здесь нет общих теорий и тактик. Будучи опытным бизнес-консультантом,...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconВерн Харниш Правила прибыльных стартапов. Как расти и зарабатывать...
Можно ли научиться предпринимательству? Этот вопрос вызывает много споров, но я уверен в том, что, как минимум, можно научиться управлять...
«Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом»: Альпина Бизнес Букс; Москва; 2012 iconХарактеристика современных бизнес структур
И так что же такое бизнес, и что представляют собой игроки, которые играют в эту игру на деньги, где мало правил и много риска?
Додайте кнопку на своєму сайті:
Школьные материалы


База даних захищена авторським правом © 2013
звернутися до адміністрації
mir.zavantag.com
Головна сторінка